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2020年随州房贷利率选LPR or 固定利率 哪个更划算

2020-08-24 14:35来源:随州房产在线

近几日,房贷族面临着这样一个选择:关于房贷利率究竟要不要转换成LPR?

因为从本周二起,工农中建邮储五大行的存量浮动利率房贷将批量转为LPR,有人纠结,也有人对于自己莫名“被转换”感到愤愤不平。

小编想说的是,别着急!虽然五大行已“祭出”批量转换的规则,但还是有转圜余地的。

△图片源自网络

根据五大行公告的内容,总结为以下几点:

1、8月25日起,符合规定的原合同将强制批量转换为LPR+基点方式,加点基数=原合同利率-2019年12月5年期LPR(即4.8%),基点可正可负,从此不变;

2、之后的房贷利率随LPR浮动,重定价周期统一为12个月;

3、如果不同意进行批量转换规则,可在8月24日前线上或线下自主办理转换;

4、批量转换后有异议的,可在2020年12月31日前转回原来的固定利率。具体可致电相关银行的客服电话。

上述可知,在“被转换”后,可去银行办理转回手续,不过这种选择机会只有1次,选定后就不能后悔,这个选择将伴随你直到还清贷款,所以房贷族们务必谨慎选择!

那么,在选择是否转换前,我们要先搞清楚,什么是LPR?

△图片源自网络

石头哥曾经写过一篇关于LPR的解读所谓LPR,即贷款市场报价利率,2019年8月,央行改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制,新的LPR报价方式改为按照公开市场操作利率加点形成;报价利率期限包括1年期及5年期以上两个品种。相对之前的基准利率,LPR的定价每月20日更新一次,市场化程度更高。

按规定,从2020年1月1日起,金融机构新发放的贷款已不再使用贷款基准利率,主要参考LPR进行贷款定价。

为何多家银行要批量转LPR而不是转固定利率?

对于这一点,工农中建邮储五大行的相关公告都提到,此次批量转LPR是根据央行“30号公告”的要求。

△图片源自网络

有银行人士认为,大部分人不主动进行选择,是银行提出批量转LPR规则的原因之一。实际上,存量房贷转LPR工作于今年3月1日启动。但对于这一新政,很多人还都处于“云雾状态”,不知所以然。

对于银行为何是批量转LPR而非批量转固定利率,有业内人士认为,大型银行拟开展批量转换,主要出于满足央行宏观审慎评估考核的需要。因为从今年1月1日起,金融机构新发放的贷款必须参照LPR定价,但应用范围仍然有限。加快和扩大LPR在存量贷款中的应用,将使LPR全面成为贷款定价的基准,才能更好地发挥LPR在贷款定价中的关键作用。

LPR浮动利率or固定利率,房贷族究竟选哪个?

△图片源自网络

我们可以先来给转换LPR后的情况算算账。

如果你之前的房贷利率是基准利率4.9%,上浮10%,那么你的旧房贷利率就是4.9%×(1+10%)=5.39%。换成LPR后,新利率=LPR+基点,基点=原利率5.39%-2019年LPR4.8%=0.59%,即每年的利率=最新5年期LPR+0.59%。

以贷款总额60万,30年还款期为例。

加点基数=原合同利率-2019年12月5年期LPR(即4.8%)

A转之前房贷利率是4.9%,月供约3184元,转LPR后(假设2020年12月5年期LPR为4.65%),2021年他的房贷利率变为4.75%,月供约3130元,这样算下来,每个月月供可少还约54元。

可以看到,转换LPR后的关键是未来LPR利率是否会下降;LPR降,房贷利率低,月供低;LPR涨,房贷利率高,月供高。

那LPR这些年的走势又是如何的呢?根据中国货币网LPR品种历史走势图可看出,LPR整体呈下行的趋势。

△源自中国货币网

短期来看,未来两三年,利率还是保持下降的趋势,但是,利率下降更多是倾向于1年期LPR利率,而由于国家政策是保持房地产市场总体平稳,因此5年期以上LPR利率水平下降幅度有限。另外,未来10年,20年,甚至更久远的LPR走势,影响因素复杂,难以预测。

综上所述,小编觉得,针对LPR的转换问题,可根据自身情况,以及贷款价格、贷款期限,贷款余额等,综合选择更适合自己的还款方式。

如果房贷利率低于4.8%,价格折扣力度大,月供剩余时间比较长的话,建议选择固定利率;

月供时间比较短的话,贷款余额也不大的话,建议选择LPR,因为到时候就算LPR出现大幅上升的利率走势,还是可以通过提前还款方式来规避利率波动风险的情况;

如果房贷利率高于4.8%,有提前还款的打算,建议选择LPR,前期还是可以省下一笔费用的,如果月供时间较长,也没有提前还款的打算,建议还是选择固定利率稳妥些。

责任编辑:杜杜
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