8月31日，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合发布《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》和《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》。
《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》明确：
·对于贷款购买商品住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例统一为不低于20%，二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例统一为不低于30%。
·首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率加20个基点。
·中国人民银行、国家金融监督管理总局各派出机构按照因城施策原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势及当地政府调控要求，自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例和利率下限。
·银行业金融机构应根据各省级市场利率定价自律机制确定的最低首付款比例和利率下限，结合本机构经营状况、客户风险状况等因素，合理确定每笔贷款的具体首付款比例和利率水平。
《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》明确：
·存量首套住房商业性个人住房贷款，是指2023年8月31日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的首套住房商业性个人住房贷款，或借款人实际住房情况符合所在城市首套住房标准的其他存量住房商业性个人住房贷款。
·自2023年9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人可向承贷金融机构提出申请，由该金融机构新发放贷款置换存量首套住房商业性个人住房贷款。新发放贷款的利率水平由金融机构与借款人自主协商确定，但在贷款市场报价利率（LPR）上的加点幅度，不得低于原贷款发放时所在城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。新发放的贷款只能用于偿还存量首套住房商业性个人住房贷款，仍纳入商业性个人住房贷款管理。
·自2023年9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人亦可向承贷金融机构提出申请，协商变更合同约定的利率水平，变更后的贷款合同利率水平应符合本通知第二条的规定。
·金融机构应严格落实相关监管要求，对借款人申请经营性贷款和个人消费贷款等贷款的用途进行穿透式、实质性审核，并明确提示风险。对存在协助借款人利用经营性贷款和个人消费贷款等违规置换存量商业性个人住房贷款行为的中介机构一律不得进行合作，并严肃处理存在上述行为的内部人员。
·各金融机构要抓紧制定具体操作细则，做好组织实施，提高服务水平，及时响应借款人申请，尽可能采取便捷措施，降低借款人操作成本，确保本通知有关要求落实到位。
·中国人民银行和金融监管总局各分支机构要将本通知立即转发辖内地方法人金融机构，督促贯彻执行，有效维护市场秩序。
·通知自2023年9月25日起实施。此前相关规定与本通知不一致的，以本通知为准。
消息刚出来，很多人对两则利好的理解还是一知半解的，小编解读如下↓
首先什么是存量首套住房？
这里有两种情况：一是你在所在城市购买的，被银行判定为首套住房；
二是你之前购买了好几套房但是后来都卖掉了，只剩下一套。
以上这些的商业贷款都属于存量首套房贷，都有资格向银行提出申请下调存量房贷利率。但如果你在同一个城市有两套房以上，除了第一套有资格申请，其他的都是没有的哦，除非你在深圳一套，在成都一套，都是属于首套的话也可以申请。
怎么降？可以降多少？
下调的方法有两种，就是之前央妈说的1）变更之前的加点幅度；2）重新发放贷款置换存量房贷。
至于哪种好，其实我感觉都差不多。
因为央妈划定好底线了，这次存量房贷下调不得低于原贷款发放时，你所在城市的当时的利率下限。
首先目前全国的首套房贷利率政策下限为：2019年10月至2022年5月为LPR，2022年5月至今为LPR-20个基点。
另外一二线的要求还不一样。
大家可以看看自己的房贷利率是多少，就知道能不能降了。
如果你2019年在厦门买房，利率为lpr+50，而当时的下限利率为lpr+30bp，那你现在只能调到lpr+30bp。
而如果是在北京买的房，下限利率是lpr+50bp，a客户lpr+100bp，b客户lpr+50bp。那么a客户最多调到lpr+50bp，b客户不能调。
简单来说就是“限时又限地”，幅度是小于预期的。
像上海大约在2017年左右的时候，很多人的房贷利率都是打八折的，比现在最低的下限还低，大批的上海业主是没法享受这次利好的。
以100万元、25年期、原利率5.1%的存量房贷为例，利率下调后为4.3%，则每年可以节省5000元。
但这次存量房贷利率下调和2008年的还不一样，当年是所有房贷统一打折，而这一次限定了很多条件。
对于早些年买房的，尤其是2019年之前上车的，根本省不了多少钱，他们本身的利率比现在的下限还低。
最利好的是2020年后上车的群体，尤其是卖一买一的改善群体，这批人当初买房被判定为二套房，贷款利率动辄5.5%以上，有的去到6%。
这批人是真的能省不少钱，要是一线城市总价上千万的房子，一年下来省个几万块都是有可能的。
再就是央妈统一宣布，无论限购区或非限购区，首套首付统一降至二成，二套三成；
另外二套的利率下限也下调至lpr+20个基点。
在2016年的时候，住建部曾经下发文章，全国不限购区域首付最低三成，后来各大城市根据自身情况调节。
从去年开始除了一线和二线核心限购区之外，全国基本上已经执行了首套两成，二套三成的政策了。
所以今天这个利好仅针对二线核心和一线城市奏效。
