购房妙招：如何轻松完成好“钱”的筹备和规划

前期：资金筹集期多多生钱

筹集对象：房款首付(总价的30%-60%)+其他交易费用

房屋首付款的筹集渠道主要有两个方面：

其一是“借力”，靠父母帮一把，或者将家里房产置换一下。

其二是“自立”，通常的方法也有两种：一是坚持储蓄，将月收入的50%以及年终奖的70%储蓄，以平均月收入5000元，年终奖1万元为例，哪怕一分利息没有，三年也可以存到11.1万元，半个首付解决了。二是坚持投资，当然，投资也有可能亏钱，但是出手时机对，赢利概率就能大大提高，例如去年10月开始布局基金定投，很多年化收益率都在10%以上；今年年初的黄金投资中，也可以在几个波段中获得5~10%的收益。而银行理财产品一直是风险较低的投资去向。

中期：房产交易期巧用钱

巧用对象：定金

当我们看中房子后，通常要完成房产交易的三件事：定金签订意向、付首付以及办理房屋贷款，这三件事中也有小窍门。

首先，看中房产，正式签约前，我们会支付定金作为一个意向，特别在一手房中更为常见。所以购房者通常会准备一笔几万元的活期，其实，购房者还可以通过信用卡垫款支付。

建议：临时调高信用卡额度，以备不适之需，但是通常这笔划账不能作为信用卡积分。

对象：首付款

一手房在付完定金后一周内，就需要完成首付，一般是首次置业30%，二次置业是60%（近期调控较频繁，可能变动）。这笔资金一直在客户的账户中等待，其实类似于一些“超短期”这样的产品完全可以做到工作日赎回即时到账，目前预期年化收益率有1.3%，大幅高于活期存款利率，同时，资金在理财产品内不易被盗用，更为安全。

对象：贷款

建议：贷款的种类一般有公积金贷款、商业按揭贷款，商业按揭贷款包括等额本息和等额本金的，建议办理公积金贷款+商贷+存贷通协议的组合贷款。有补充公积金的购房者可以选择月冲商贷，在*初的还款期减轻月供压力。利用存贷通协议，可以把预留的装修资金抵扣一部分贷款，存一天活期抵扣一天贷款利息。这样的三合一模式通常能把贷款利率降到*低。而现在工行还推出了“幸福贷款”和“以礼相贷”的优惠活动，符合条件的贷款者通过办理幸福贷记卡可以贷多少，获得多少积分，这无疑是额外的奖励。

注意：存贷通协议有计算公式，通常5万资金以上才会发生抵扣，需要咨询银行专业人员。

后期：置业后续期用足时间差

对象：契税+装修费用

购买一手房的自住者，可以通过延长办理房产证，从而延迟缴纳契税。同样的，装修费用尽量使用信用卡付款，那么就可以利用这个时间差，充分利用契税以及装修费用，无论是放入存贷通协议抵扣贷款利息;还是做稳健的理财产品，比如几十天的短期理财，都可以将资金效益*大化。