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有钱也不要提前还房贷?不,除了这5种情况...

2019-05-13 12:08来源:悟空问答

首先请确定,是否一定要提前还贷?实际上,在大多数情况下,我们不建议普通房贷者提前还贷:

一是因为,房贷利率几乎是我们普通人能拿到的,最低的贷款利率。这条是最主要的原因。

 

二是因为,未来贷款利率将呈现上升趋势,借钱成本会逐步增加。

由于金融(主要是银行)机构坏账率逐步上升,加之经济下行压力,银行迫于盈利压力,对于房贷利率,未来的趋势一定是逐步走高的。

 

如图,可以看到,房贷利率是逐步抬升的。换句话说,今后还想以目前的利率向银行借款,以及几乎不可能了。

如此低的利率,错过这个村可没这个店啦~与其提前还贷,不如继续持有,享受这一贷款“红利”,把到手的便宜占到底。

三是因为,申请房贷的难度将逐步提升

未来,除了房贷利率将走高,申请房贷的难度也在悄然提升。比如,有些刚刚符合条件的朋友,可能就被银行拒贷了。理由要么是流水不符合,要么被告知“额度用完了”。

究其原因,就是因为房贷的利率太低了,而且贷款一放出去,动辄就是20~30年,银行油水太少,又不符合风控常理,而且房地产市场在调控周期下,未来充满不确定性。所以,房贷这门生意,从趋势来说,银行肯定是不太积极的。

——如果提前还贷,话说回来,如果一定要提前还贷,选择什么时候还比较划算呢?

1、如果您单纯是为了减少总利息的支出,那么越早还越好。

在这个目标下,您不用想那么多,一定是越早还越能节省利息支出。这个很好理解。

2、等额本息模式,建议在贷款总期限未过半时还款

您如果选择的是“等额本息”模式,即每个月月供金额相同,那么相对于“等额本金”模式,前者要支付的总利息更多,尤其前三分之一的时间中,每个月月供的利息金额都要显著>本金。

所以,可以考虑在贷款总期限的前三分之一时间内还款。当然,前提是有经济条件的话。

其实“等额本金”模式,个人认为如果要提前还款,也应该在前三分之一的期限还款,只不过还款的必要程度、节省的利息不如等额本息。

 

3、担心未来资金流有压力时

每个家庭的财务状况都处于变动中。如果您未雨绸缪,能够料想到未来家庭的收支可能存在大幅减少,或者资产缩水的可能,进而给房贷带来困难的话,建议提前还款,解决后顾之忧。这种情况,适合那些做个体生意的朋友们。

4、签订的是浮动协议

如果您当初和银行签订房贷合同时,约定的利率是“浮动”的话,那么未来央行一旦上调贷款利率,您的月供金额也会马上水涨船高。

但目前来看,央行上调基准利率的可能性并不高,但如果股市过热、带动房价继续高涨,则不排除上调可能,那个时候,您可以考虑是不是要提前还款,砍掉多余的利息。

 

5、当你要卖房时

有过二手房买卖的朋友都知道,一个产权完整的房子,比一个背着贷款的房子,能多卖一些钱。

贷款没还完的房子,要么买家先付钱还清贷款,要么双方到银行做“转按揭”处理,这都要额外多出一些手续,耗费更多精力。

所以,要想多卖几万块钱,建议先还清贷款(手头宽裕的话),之后再挂出去,这样既能卖个好价钱,交易手续也更渐变,钱也能尽快到手。

责任编辑:小潴
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